塔城地区住房公积金贷款保证担保变更业务操作规程

为规范塔城地区住房公积金贷款保证担保变更业务，有效防范贷款风险。根据现行国家标准《住房公积金个人住房贷款业务规范》GB/T51267-2017中担保变更相关条款的规定，结合塔城地区业务实际，制订本操作规程。

一、可提交解除或变更保证人申请的情形

1、保证人因退休、解除劳动关系、调离塔城地区、死亡、出国定居失去担保资格的；

2、保证人有购房贷款需求，但因为他人提供公积金担保而不符合贷款条件，借款人可以重新提供新的保证人的；

3、符合担保解除或变更相关规定的其他情形。

二、受理申请所需要件及审查内容

借款人持本人身份证原件及复印件，携带审查所需要件前往县市管理部业务窗口提出保证人解除或变更的申请。凡保证人符合以上情形的，由管理部予以受理并审核评定，根据评定结果确定解除保证人责任或变更保证人（如变更保证人的，直接审核保证人具备的条件）。评定需提交的审查要件及审核重点内容如下：

1、借款人及配偶近一个月内的个人征信报告（公积金余额足以清偿贷款余额的可不提供）。审核借款人及其配偶个人信用情况，关注征信是否存在逾期信息。

2、在异地管理中心缴存的借款人应提供近6个月缴存流水和异地贷款情况证明，通过业务系统可直接查询到的可不提供。审核借款人是否收入稳定、是否存在未结清异地公积金贷款。

3、借款人配偶在异地缴存公积金的，应提供异地贷款缴存证明，通过业务系统可直接查询到的可不提供；配偶未缴存住房公积金的，提供工作单位出具的收入证明或近期至少3个月的银行工资流水或纳税证明或社保证明；以现金形式发放工资的，应提供工资单。审核借款人配偶是否收入稳定。

4、借款人最新婚姻状况证明，通过业务系统可直接查询到的可不提供。审核借款人家庭承担债务还款能力的稳定性。

5、了解借款人家庭是否存在影响其还款能力的重大家庭变故。

6、申请变更保证人的，提供新的保证人及其配偶近一个月内的个人征信报告。

三、解除保证人应具备下列条件之一

1、借款人公积金账户为正常缴存状态，办理公积金贷款需要满5年以上且无违约记录，当前个人征信报告中显示近5年不存在逾期且信用良好，不存在大额未清偿债务（现存家庭债务月偿还额不超过家庭收入的60%）。

2、借款人及其配偶个人公积金账户余额足以偿还现有贷款。

四、变更保证人应具备的条件

符合解除或变更担保人的情形，但借款人不具备解除保证人条件的，可申请变更保证人，变更后新的保证人需符合以下条件：

1、必须为塔城地区住房公积金缴存职工，且公积金缴存状态正常；

2、新的保证人及其配偶个人征信不存在负面信息（即不存在因信用不良被起诉记录，或近五年内贷款或贷记卡连续逾期3期及以上，准贷记卡连续逾期超过180天的记录，或近五年内贷款或贷记卡累计逾期6次及以上，准贷记卡累计逾期次数按照准贷记卡规则达到6次及以上的记录），信用良好、有稳定的工作和收入，具备为他人担保的能力；

3、新的保证人及其配偶不存在尚未还清的公积金贷款或尚未还清的数额较大的债务（即月还款额超过家庭收入的60%以上）；

4、新的保证人年龄距离法定退休年龄不少于5年。

五、办理渠道、要件、流程及办理时限

经管理部审核同意解除或变更保证人的，原则上先解除原保证人保证责任再变更新保证人。

（一）解除保证人：

1、要件：借款人、借款人配偶和原保证人本人身份证。

2、流程：

（1）柜面操作：借款人、借款人配偶、原保证人和管理中心签订《贷款担保解除申请表》并签字按手印。

（2）系统操作：公积金系统个人贷款→担保变更→个人担保→打印《解除保证合同申请书》→档案扫描→删除原保证人→完成办理。

3、时限：管理部接到申请后1个工作日作出是否予以受理的答复，并通知借款人等相关人员补正相关应提交的审查资料，自相关人员的审查资料提交完整之日起3个工作日内办理完毕。

（二）变更保证人：

1、要件：借款人、新的保证人、新的保证人配偶身份证、结婚证。

2、流程：

（1）柜面操作：借款人、新的保证人、新的保证人配偶与管理中心签订《保证担保合同》并签字按手印。

（2）系统操作：公积金系统个人贷款→担保变更→个人担保→信息变更→个人担保变更修改→录入新担保人信息→打印贷款担保变更申请表→档案扫描→完成办理。

3、时限：管理部接到申请后1个工作日作出是否予以受理的答复，并通知借款人等相关人员补正相关应提交的审查资料，自相关人员的审查资料提交完整之日起3个工作日内办理完毕。

六、担保变更业务要求

1、担保变更业务原则上一笔贷款存续期间只允许变更一次。

2、特殊情况下，可先变更保证人再解除保证人。